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前段时间，朋友老张遇到件烦心事。他帮亲戚做了担保，亲戚还不上钱，银行找上了他。老张还钱后，想起当初那个亲戚也找了人来做“反担保”，现在该找谁讨回这笔钱？他完全摸不着头脑，跑来问我该怎么办。如果你也遇到了类似情况，别着急，咱们一步步理清楚。
简单说，担保是你替别人保证还款，反担保是别人替你保证还款。举个例子：
小王要向银行贷款，银行要求有担保人。小李愿意做担保人，但小李心里不踏实，要求小王找个信得过的人来保证——万一小王还不上，这个人得替小王向小李负责。这个“信得过的人”就是反担保人。
所以，如果你现在是担保人，已经替债务人还了钱，那么你就有权向反担保人追讨。这个权利是有法律依据的。
1. 翻出所有书面文件 把当时签的所有合同、协议、借条都找出来。重点看：
主合同（比如借款合同） 担保合同（你作为担保人签的字） 反担保合同或条款（明确写着反担保人的义务）如果只有口头约定，那就麻烦了。法律上认可白纸黑字，口说无凭。
2. 确认反担保是否有效 不是随便写个名字就成立。有效的反担保需要：
反担保人具有完全民事行为能力（成年人，精神正常） 双方真实意愿，没有欺诈胁迫 内容不违反法律（比如利息不能超过法定上限） 如果是房产抵押反担保，必须办理抵押登记3. 收集证据材料 这是打官司的关键。你需要：
证明你已经代偿的凭证（银行转账记录、收据等） 主债务存在的证据（借款合同、借条） 反担保关系的证据（反担保合同、保证书） 你向债务人和反担保人催讨过的记录（微信聊天、短信、录音等）4. 算清楚具体金额 把你代还的本金、利息、违约金都列清楚。如果合同约定了反担保范围，按约定算；没约定的话，一般包括本金、利息和实现债权的费用（比如律师费、诉讼费）。
第一步：发送书面催告函 别一上来就法院见。先给反担保人发个正式的书面通知，要求他在合理期限内（比如15天）履行责任。这样做有两个好处：一是留个证据，证明你主张过权利；二是有些人收到正式函件就愿意协商了，省去打官司的麻烦。
寄快递时选EMS，备注文件名称“催告函”，保存好底单和签收记录。
第二步：协商和调解 如果对方有还款意愿但暂时困难，可以协商分期还款，签个书面协议。也可以请社区、司法所或双方都信任的人帮忙调解。调解成功的，可以申请司法确认，和判决书一样有强制力。
第三步：准备起诉 如果协商不成，就该走法律途径了。
确定被告：反担保人是明确的被告。如果债务人也应该承担责任，可以一并列为被告。
选择法院：一般到被告住所地或合同履行地法院起诉。如果不确定，可以咨询法院立案庭。
写起诉状：这是正式的法律文书，要写清楚：
原被告基本信息（姓名、地址、联系方式） 诉讼请求（要求反担保人偿还的具体金额） 事实与理由（简明扼要讲清来龙去脉） 证据清单不会写的话，可以到法院咨询，有些法院有模板，也可以请律师帮忙。
立案：带齐材料去法院立案庭。通常需要： 起诉状（按被告人数+1份准备副本） 你的身份证复印件 被告的身份信息（身份证号、住址等） 所有证据材料的复印件立案成功后，你会收到案件受理通知书，等着法院安排开庭。
第四步：庭审和执行 开庭时，如实陈述事实，出示证据。如果证据充分，事实清楚，胜诉的可能性很大。
判决生效后，如果对方仍不还钱，你可以在两年内向法院申请强制执行。法院可以查封、扣押、冻结反担保人的财产。
时效问题要盯紧 担保责任有“保证期间”，一般为主债务履行期届满后6个月到2年（看合同约定）。你必须在保证期间内向债务人主张权利，否则担保责任可能免除。
而你对反担保人的权利，诉讼时效是3年，从你代偿之日起算。如果超过3年没主张，对方提出时效抗辩，你就可能败诉。
区分一般保证和连带保证 如果反担保是一般保证，你必须先起诉债务人，经强制执行后仍不能还款，才能找反担保人。如果是连带责任保证，你可以直接起诉反担保人。合同里会写明是哪一种，没写明的按一般保证处理。
注意反担保人的抗辩 反担保人可能会说：
“主债务不存在或已经还清”（所以你需要主债务的证据） “你放弃了对债务人的权利”（如果你免除了债务人的部分责任，反担保人在免除范围内也可以免责） “你转让债权没通知我”（你转让对债务人的债权时，要通知反担保人）诉讼耗时耗力，如果金额不大或关系特殊，可以考虑：
债权转让：把你的追偿权转让给他人（比如专业催收机构），但通常要打折变现。
债务重组：和反担保人协商新的还款计划，降低金额或延长期限。
以物抵债：如果反担保人有物品可供抵偿，双方协商作价抵债。
走法律程序是最后的手段。起诉前问问自己：
证据真的够充分吗？ 对方有没有可供执行的财产？（赢了官司拿不到钱更糟心） 诉讼成本（时间、金钱、精力）和可能追回的金额成比例吗？如果金额较大或情况复杂，花点钱咨询专业律师是值得的。很多律师提供初次免费咨询，你可以多问几家。
最后，担保不是签个字那么简单。无论是担保还是反担保，都要慎之又慎。希望你用不上这些知识，但万一需要，希望能帮你理清思路，少走弯路。记住，法律保护的是懂法律的人，事前多一分谨慎，事后少十分麻烦。
