话说前段时间，朋友圈被一篇文章刷了屏，题目是《银行保函，说撤回就撤回，企业还怎么活？》。文章说的是，某公司向法院提供了银行开具的履约保函，作为案件受理的保证，但银行却在保函有效期内向法院发函要求撤回保函。文章作者义愤填膺，痛斥银行“任性”，认为银行的做法会导致企业陷入困境，甚至危及企业生存。
这篇文章在朋友圈引起了热议，不少人表示了类似的担忧和愤怒。但也有朋友提出疑问：银行的做法真的那么不对吗？如果银行发现保函存在问题，难道不应该及时纠正吗？如果因此造成企业损失，银行应该承担责任吗？
今天，我们就来聊聊这个话题，一起探讨一下银行履约保函到底能不能在不到期时撤回。
银行履约保函是什么？
在了解银行履约保函能不能撤回之前，我们先来了解一下什么是银行履约保函。银行履约保函，是银行应保函申请人的申请，保证其在与第三方签订合同中履行合同义务的一种信用担保工具。简单来说，就是银行向第三方承诺，如果申请人没有履行合同义务，银行将承担相应的责任，帮助申请人履行合同或赔偿损失。
银行履约保函的出现，主要是为了解决企业在签订合同或参与投标等活动时，由于自身信用不足或无法提供足够担保而遇到的困难。有了银行的担保，企业可以更好地开展业务，赢得合作伙伴的信任。
银行履约保函的作用
银行履约保函的作用主要体现在两个方面：对企业来说，银行履约保函可以帮助企业增加信用，提升合作伙伴对企业的信任度，从而获得更多的合作机会，扩大企业的业务范围。同时，如果企业在履行合同过程中出现问题，银行还可以提供经济上的支持和帮助，减少企业的损失。
对合作伙伴来说，银行履函可以降低合作风险，增加合作信心。与信用不足或无力提供足够担保的企业合作，往往会面临较大的风险和不确定性。有了银行的担保，合作伙伴可以更加放心地开展合作，避免因为企业的违约行为而遭受损失。
银行履约保函的撤回
说了这么多银行履约保函的好处，我们再来讨论一下今天的主题——银行履约保函能不能在不到期时撤回。根据《银行业监督管理法》和《担保法》的相关规定，银行履约保函一般情况下是不可撤销的。银行开立保函后，应当按照保函的条款承担保证责任，不能随意更改或撤回。这意味着，如果银行在保函有效期内发现保函存在问题，或者申请人要求撤回保函，银行也不能随意撤回，必须按照保函的约定履行责任。
但这并不意味着银行履约保函就完全不能撤回。在以下两种情况下，银行可以撤回保函：
发生不可抗力：如果发生不可抗力事件，导致保函无法继续履行，银行可以申请撤回保函。比如，发生地震、洪水、战争等不可预见的事件，使保函的履行变得不可能或失去意义，银行可以向法院或仲裁机构提出撤回保函的申请。
申请人提供虚假信息：如果银行发现申请人在申请保函时提供了虚假信息，比如伪造合同、财务报表等，银行有权撤回保函。因为申请人提供虚假信息的行为违反了合同法和担保法的相关规定，使保函的成立基础不存在，银行有权要求撤销保函，并解除担保责任。
在上述两种情况下，银行撤回保函是合理合法的行为，法院或仲裁机构一般会支持银行的申请。但除此之外，银行是不能随意撤回保函的。如果银行擅自撤回保函，将承担相应的法律责任，包括赔偿申请人或第三方的损失。
银行如何防范风险？
虽然银行履约保函在一般情况下是不可撤销的，但这并不意味着银行就完全没有防范风险的措施。在开立保函之前，银行通常会进行严格的审核，包括对申请人的资信状况、合同内容、担保能力等进行评估，以确保申请人有能力履行合同义务，并承担可能的担保责任。在保函开立后，银行也要及时跟进保函的执行情况，与申请人和第三方保持沟通和联系，了解合同的履行情况，及时发现和处理可能出现的问题。如果发现申请人存在违约行为或提供虚假信息，银行可以采取措施要求申请人纠正，或者向法院或仲裁机构申请撤销保函。
此外，银行也可以通过保险等方式转移风险。银行可以与保险公司合作，为保函提供保险服务，将保函的风险转移给保险公司。这样一来，即使出现问题，银行也可以获得保险公司的赔偿，减少损失。
如何看待银行撤回保函？
回到我们一开始提到的文章，作者对银行撤回保函的行为感到愤怒和担忧，认为这会给企业带来困难，甚至危及企业生存。那么，我们应该如何看待银行撤回保函的行为呢？首先，我们要理解银行撤回保函的原因。正如我们前面所说，银行撤回保函一般是由于发生了不可抗力事件或发现了申请人提供虚假信息的情况。在这种情况下，银行撤回保函是合理合法的行为，也是保护银行自身权益的必要措施。
其次，我们要认识到银行履约保函的撤回并不会对企业造成过大的影响。虽然银行撤回保函可能会给企业带来一定的麻烦和损失，但企业仍然可以通过其他方式来履行合同或获得赔偿。比如，企业可以向法院提供其他担保，或者要求合作伙伴提供反担保，以确保合同的履行。
最后，我们也要看到银行履约保函的撤回对企业也有积极意义。如果银行发现申请人提供了虚假信息，那么撤回保函可以避免银行承担不必要的风险和损失，维护银行的合法权益。同时，这也能够倒逼企业更加重视信用和契约精神，遵守合同法和担保法的相关规定，促进企业的规范化运作。
总之，银行履约保函的撤回是特殊情况下的合理行为，不应该过度担忧或愤怒。企业应该通过合法合规的方式维护自身的权益，银行也应该加强风险管理，共同促进市场经济的有序发展。
