银行保函是一种由银行向受益人出具的书面承诺，承诺在特定条件下向受益人支付款项。在某些情况下，银行保函可能会要求担保人的支持，以降低银行承担的风险。然而，随着银行承保能力的增强和担保人风险的增加，银行是否还需要担保人成为一个备受争议的问题。
担保人是向银行提供支持以保证保函履行的第三方。担保人的作用包括：
提供财务支持：担保人对保函项下的义务承担最终责任，从而降低银行承担的风险。 提高保函的可接受性：拥有信誉良好的担保人可以使受益人对保函的履行更加放心，从而增加保函的可接受性。 简化保函流程：有担保人的保函通常比没有担保人的保函需要更少的文书工作和审批程序。近年来，银行通过提高资本充足率、完善风险管理流程和扩大信贷产品组合，极大地增强了其承保能力。这使得银行能够承担更高的风险，从而减少了对担保人的依赖。
另一方面，担保人面临的风险也随着时间而增加。这是由于以下因素造成的：
担保人的责任无限：担保人对保函项下的义务承担无限责任，这意味着他们可能需要以其全部资产为保函履行义务。 保函滥用：一些无良企业通过滥用保函来获得贷款或信贷，导致担保人遭受损失。 监管环境的变化：近年的监管改革使担保人的风险敞口更加严格，增加了他们的法律责任。考虑到上述因素，银行保函的趋势正在发生变化：
担保人逐步退出：随着银行承保能力的增强和担保人风险的增加，越来越多的银行开始提供无担保保函。 担保人的选择性：当银行要求担保人时，他们会更加谨慎地选择信誉良好、风险承受能力强的担保人。 替代风险缓释措施：银行正在探索其他风险缓释措施，例如信用保险或信托基金，以取代担保人。无需担保人的银行保函具有以下优点：
降低担保人的风险：信誉良好的借款人可以避免担保人的无限责任，从而保护自己的资产。 简化保函流程：无需担保人的保函可以加快审批程序并减少文书工作。 降低成本：无担保保函通常比有担保保函的成本更低，因为不需要支付担保费。银行保函是否需要担保人的问题取决于具体情况和银行的风险承受能力。随着银行承保能力的增强和担保人风险的增加，银行保函的趋势正在向无担保保函转变。然而，在某些高风险的情况下，担保人仍然可以发挥重要作用。通过仔细评估风险和相关利益，银行和借款人可以决定最适合其特定需求的最佳选择。
