银行保函不好开
近年来，随着我国市场经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行保函作为一种灵活便捷的担保方式，在国内外贸易、工程建设、招投标等领域得到广泛应用。然而，在实际操作中，企业，特别是中小企业普遍反映“银行保函不好开”，面临着开函难、开函贵等问题，这在一定程度上制约了保函业务的健康发展和企业经营活动的顺利开展。本文将深入探讨银行保函“不好开”的原因，并提出相应的解决建议。
一、银行保函“不好开”的原因分析
银行保函“不好开”并非单一因素造成，而是银行、企业以及市场环境等多重因素共同作用的结果。
(一) 银行方面的原因
风险控制趋严：近年来，受经济下行压力加大、企业经营风险上升等因素影响，银行普遍加强了风险控制力度，对保函业务的审批更加严格，尤其是对中小企业的担保额度和担保条件更为谨慎。 担保资金占用压力：银行开立保函需要占用一定的资本金和风险准备金，这对于商业银行来说是一笔不小的资金成本。在当前经济环境下，银行更倾向于将有限的资金用于收益更高、风险更低的业务，因此在保函业务上的积极性有所下降。 内部考核机制制约：部分银行的内部考核机制偏重于短期利润和规模增长，而保函业务作为中间业务，收益相对较低，且需要投入大量的人力物力进行风险管理，这与银行的短期利益目标存在一定冲突。 缺乏对保函业务的专业人才：保函业务专业性强，需要银行从业人员具备丰富的业务知识、风险识别能力和法律意识。然而，目前国内银行保函业务人才相对缺乏，难以满足市场日益增长的需求。(二) 企业方面的原因
企业自身信用状况不佳：部分企业经营管理不规范，财务状况不透明，信用记录不良，银行对其进行风险评估时难以准确判断其履约能力，因此不愿轻易提供保函。 缺乏有效的反担保措施：银行开立保函需要企业提供相应的反担保，如抵押、质押、保证等。然而，很多中小企业缺乏足够的优质抵押物，难以满足银行的担保要求。 对保函业务认知不足：一些企业对保函的种类、作用、风险等缺乏了解，在申请保函时准备不足，无法提供完整的材料和信息，导致银行审批效率低下。(三) 市场环境方面的原因
缺乏完善的信用体系：我国信用体系建设相对滞后，企业信用信息共享机制不健全，银行难以全面了解企业的信用状况，增加了风险评估的难度。 法律法规不完善：现行有关保函的法律法规还不够完善，对一些具体操作问题缺乏明确规定，导致银行和企业在实际操作中存在争议和风险。 保函市场竞争激烈：随着金融市场的不断开放，越来越多的金融机构参与到保函市场竞争中，银行面临的竞争压力不断加大，为了控制风险，不得不提高开函门槛。二、解决银行保函“不好开”的对策建议
针对上述问题，应从完善政策法规、加强信用体系建设、提高银行服务水平、增强企业自身实力等多方面入手，破解企业开函难问题，促进保函业务健康发展。
(一) 政府部门：完善政策法规，优化营商环境
完善保函法律法规体系：加快推进《担保法》及相关配套法律法规的修订工作，明确界定各种类型保函的法律性质、权利义务关系和风险承担机制，为保函业务发展提供明确的法律依据。 建立健全信用信息共享机制：依托全国信用信息共享平台，整合各部门、各领域的企业信用信息资源，构建覆盖所有市场主体的信用信息数据库，为银行开展风险评估提供更全面、准确的参考依据。 加大对中小企业融资的政策支持力度：鼓励和引导金融机构加大对中小企业信贷支持力度，开发更多适合中小企业特点的金融产品和服务，降低企业融资成本，缓解企业担保难问题。(二) 银行机构：提升服务意识，创新业务模式
提高风险管理水平：加强对保函业务风险的识别、评估和控制，建立健全风险预警机制，完善风险处置预案，有效防范和化解保函业务风险。 加大产品和服务创新力度：针对不同类型企业的特点和需求，开发差异化、个性化的保函产品和服务，如针对中小企业的信用证保函、履约保函等，满足企业多样化的担保需求。 优化内部考核机制：合理设置保函业务考核指标，将服务实体经济、支持中小企业发展等指标纳入考核体系，引导业务部门更加重视保函业务的发展。 加强专业人才队伍建设：加大对保函业务专业人才的培养和引进力度，提升银行从业人员的业务素质和风险管理能力，为保函业务发展提供人才保障。(三) 企业自身：增强自身实力，树立良好信用
规范经营管理，提高自身信用等级：建立健全现代企业制度，规范财务管理，提高经营管理水平，积极履行合同义务，树立良好的企业信用形象，为获得银行保函提供有力保障。 积极寻求多元化融资渠道：除了银行贷款外，企业还可以通过发行债券、股权融资、融资租赁等方式获得资金，降低对银行贷款的依赖，减轻担保压力。 加强与银行的沟通交流：主动与银行保持良好沟通，及时了解银行的信贷政策和保函业务要求，提前做好准备工作，提高申请效率。三、结语
银行保函作为一种重要的金融工具，对于促进经济发展、保障交易安全具有重要意义。解决银行保函“不好开”的问题，需要政府、银行、企业等多方共同努力，构建良好的信用环境，才能推动保函业务健康可持续发展，更好地服务实体经济。
