银行保函被担保人和受益人
银行保函是指银行、保险公司或担保机构等金融机构，应申请人(通常是被担保人)的请求，向受益人开立的一种书面承诺，保证在申请人未能按约定履行其义务时，由担保机构代为履行一定金额的付款义务的担保形式。在国际贸易、工程承包、招投标等领域，银行保函已成为一种重要的信用担保方式，有效地降低了交易双方的风险。
一、银行保函中的被担保人和受益人
银行保函主要涉及三个当事人：申请人(被担保人)、担保人(银行)和受益人。其中，被担保人和受益人是理解银行保函运作机制的关键。
1. 被担保人
被担保人，是指在银行保函中，其债务或义务由担保人进行担保的一方。被担保人通常是合同的义务方，例如在国际贸易中，被担保人通常是出口商或进口商，他们需要向对方提供银行保函作为履约保证。
2. 受益人
受益人，是指在银行保函中，有权要求担保人履行担保义务的一方。受益人通常是合同的权利方，例如在国际贸易中，受益人通常是出口商或进口商，他们有权在对方违约时要求担保银行付款。
举例说明:
假设A公司(出口商)与B公司(进口商)签订了一份货物买卖合同，A公司担心B公司不付款，要求B公司提供一份银行保函作为付款保证。B公司向C银行申请开立一份以A公司为受益人的银行保函，承诺如果B公司不付款，C银行将代为支付货款。在这种情况下：
被担保人: B公司(进口商)
担保人: C银行
受益人: A公司(出口商)
二、被担保人和受益人的权利义务
1. 被担保人的权利义务
权利:
要求担保银行按照保函约定履行担保义务。
在保函有效期内，如果受益人没有提出索赔，则被担保人有权要求返还保函或解除担保责任。
义务:
按照基础合同的约定履行自己的义务，避免触发保函。
向担保银行支付保函手续费。
在某些情况下，需要向担保银行提供反担保。
2. 受益人的权利义务
权利:
在被担保人违约的情况下，向担保银行提出索赔，要求其履行担保义务。
在符合保函条款的情况下，无需证明被担保人违约即可要求担保银行付款(见索即付保函)。
义务:
按照保函条款提出索赔，并提供相关证明文件。
善意行使权利，不得恶意欺诈。
三、银行保函的种类
根据不同的分类标准，银行保函可以分为多种类型，常见的分类方式包括：
1. 按担保的内容分类
付款保函：担保被担保人付款义务的履行，例如预付款保函、履约保函等。
履约保函：担保被担保人除付款义务以外的其他合同义务的履行，例如质量保函、维修保函等。
投标保函：担保投标人在投标过程中，按照招标文件的规定履行义务，例如不撤回投标文件、在中标后签订合同等。
2. 按索赔条件分类
无条件保函：受益人无需证明被担保人违约，只要提交符合保函要求的单据，即可向银行索赔。
有条件保函：受益人需要提供被担保人违约的证明文件，才能向银行索赔。
四、银行保函的风险
虽然银行保函为交易双方提供了一定的安全保障，但也存在一些风险，需要注意防范：
1. 被担保人的风险
资金占用风险：开立银行保函需要占用被担保人的授信额度或缴纳保证金。
被恶意索赔的风险：如果受益人恶意索赔，被担保人可能会遭受损失。
2. 受益人的风险
担保银行的信用风险：如果担保银行发生信用危机，可能无法履行担保义务。
保函条款的风险：如果保函条款不明确或存在漏洞，可能会导致受益人无法顺利索赔。
五、总结
银行保函在现代商业活动中发挥着越来越重要的作用，了解银行保函被担保人和受益人的权利义务、银行保函的种类和风险，对于防范风险、维护自身权益至关重要。在实际操作中，建议交易双方选择信誉良好的担保银行，仔细审查保函条款，确保自身权益得到保障。
