说起银行保函，大家可能首先想到的是国际贸易中的一个金融工具，但在我们日常生活中，保函也并不罕见，比如在租房时，有些房东可能会要求提供一份银行保函，来保证租房者的租金支付能力。也就是说，保函在一定程度上可以替代现金或支票等货币工具，来承担担保责任。
但最近，有媒体报道称，有部分银行拒绝为一些小微企业开立金额较小的保函，这给这些企业的经营带来了困扰。那么，银行为何会拒绝开立金额小的保函呢？这其中又涉及到哪些问题呢？
首先，我们需要了解什么是银行保函。简单来说，银行保函是指由银行出具的、担保申请人履行义务的书面承诺。它是一种独立担保，即银行不考虑保函所担保的基础合同的履行情况，只根据申请人的要求出具保函，承诺在申请人未能履约时承担担保责任。
银行保函通常用于国际贸易中，比如买卖双方在签订合同后，买方可能会要求卖方提供一份银行保函，来保证卖方能够按时交货。如果卖方未能履约，银行将根据保函的约定，向买方支付一定的违约金。当然，在国内经济活动中，银行保函也有着广泛的应用，比如在工程建设、租赁合同、招标投标等领域。
那么，银行保函与保证金有什么区别呢？事实上，银行保函与保证金都是担保方式的一种，但两者有着本质的区别。保证金通常是指合同当事人一方或第三人以货币形式交存给对方或有关部门，以担保合同履行的一种担保方式。与银行保函相比，保证金需要事先交付，而银行保函则不需要。此外，保证金一旦交付，除非合同有特殊约定，否则无法在合同履行期间变动。银行保函则不同，它可以根据申请人的要求随时出具，也可以随时撤销。
银行保函与保证金的另一个区别在于其担保责任不同。保证金的担保责任是有限的，即只有在合同当事人未能履约时，才可以动用保证金。银行保函的担保责任则是独立的，即银行只根据申请人的要求出具保函，承诺在申请人未能履约时承担担保责任，而不考虑合同的实际履行情况。
了解了银行保函的一些基本知识后，我们再来看看银行为何拒绝开立金额小的保函。事实上，银行拒绝开立金额小的保函，主要还是出于风险考虑。
首先，银行保函是一种信用担保，银行需要对申请人的信用状况进行评估。如果申请人信用状况不佳，银行可能会认为其存在较大的履约风险，从而拒绝开立保函。而小微企业由于规模较小、财务状况不够健全等原因，往往难以提供足够的担保或抵押，银行自然会担心其无法履行保函所担保的义务。
其次，银行在出具保函时，需要承担一定的资金成本。银行在出具保函后，需要冻结相应的资金额度，以确保在申请人未能履约时能够及时支付。对于金额较大的保函，银行可以收取一定的手续费，从而覆盖资金成本。但对于金额较小的保函，银行所能收取的手续费可能无法覆盖资金成本，从而导致银行无利可图，甚至亏本。
此外，银行在出具保函时，还需要承担一定的法律风险。银行保函是一种独立担保，银行不考虑保函所担保的基础合同的履行情况。这意味着，即使基础合同存在争议或纠纷，银行也需要先履行保函所规定的义务，再另行向申请人追索。因此，银行在出具保函时，需要对基础合同进行尽职调查，以确保其合法有效。而对于小微企业，其业务往往较为复杂，涉及的法律法规也可能较多，银行在尽职调查时所花费的成本可能较高，从而影响了银行出具保函的意愿。
综上所述，银行拒绝开立金额小的保函，主要还是出于风险控制和成本考虑。但这并不意味着银行可以随意拒绝开立保函。根据《银行保函条件》，银行在收到符合要求的保函申请后，应及时处理，不得无理拒绝或拖延。因此，如果银行拒绝开立保函，应当说明理由。
那么，对于小微企业来说，如何提高银行开立保函的意愿呢？首先，小微企业应该加强自身信用建设，及时履行合同义务，建立良好的信用记录。此外，小微企业也可以考虑提供一定的担保或抵押，以减少银行的担保风险。最后，小微企业也可以尝试与银行沟通，提供更多的信息或材料，以消除银行的疑虑。
总之，银行保函是国际贸易中的一种重要金融工具，在国内经济活动中也有着广泛的应用。银行在开立保函时，需要对申请人的信用状况、基础合同等进行评估，以控制风险。而小微企业可以通过加强信用建设、提供担保或抵押等方式，提高银行开立保函的意愿。希望通过本文，能够帮助大家更好地了解银行保函，促进其更好的应用和发展。
