我们常听到一句话：“手里有张银行保函，但钱却取不出来”。这张“保函”到底是什么？和银行有什么关系？钱为什么取不出来？今天我们就来聊聊“银行保函”这件事。

什么是银行保函？

银行保函，是银行应客户申请开立的、保证在一定条件下履行义务的书面承诺。它是一种银行信用工具，是银行向申请人（通常是企业）承诺，在满足一定条件的情况下，为申请人提供一定的经济保障或付款的书面文件。

举个例子，假设你是一家进出口贸易公司的老板，需要从国外进口一批货物。为了确保交易顺利进行，你需要向国外供应商提供一定的保证，证明你有能力支付货款。这时，你可以向银行申请开立保函，银行会根据你的资信情况和交易风险评估后，决定是否开立保函。如果银行同意开立保函，就会向国外供应商出具一份书面承诺，保证在一定条件下（比如你未能按时付款）履行付款义务。

那么，银行保函的钱能取出来吗？

简单来说，不能。银行保函并不是储蓄账户，它不像银行卡一样可以自由存取资金。保函所涉及的金额并不是实际存在的现金，而是银行的一种信用担保。

当银行开立保函时，它承诺在特定情况下承担经济责任，但这并不意味着银行真的需要支付现金。银行保函的效力在于银行的信用和偿付能力，代表了银行对申请人信用的认可和支持。

那为什么有些人说“保函的钱取不出来”？

这可能涉及到一些非法行为和欺诈情况。一些不法分子利用人们对银行保函的不了解，谎称可以帮助他人获得高额保函，并承诺可以将保函里的钱取出。他们通常会要求受害人先支付一定的费用或提供担保，然后提供虚假的保函，甚至卷款跑路。

当受害人拿到保函后，发现根本无法取出里面的钱，想要追回已经支付的费用，往往已经联系不上这些不法分子了。所以，一定要谨记，银行保函的钱是取不出来的，千万不要相信所谓的“高额保函取现”骗局。

银行保函有什么用？

银行保函的作用主要体现在贸易往来和项目投标等方面。

1.贸易往来：

在国际贸易中，银行保函可以为买卖双方提供担保，减少交易风险。常见的贸易保函包括履约保函、预付款保函和备用信用证等。比如，在上述的进口贸易中，银行开立的保函可以保证买方按时付款，为卖方提供交易安全保障。

2.项目投标：

在工程项目投标过程中，投标人通常需要提供投标保证金，以确保中标后能够履行合同。投标人可以向银行申请开立保函，由银行提供担保，以替代现金形式的保证金。如果投标人中标，保函继续有效，以确保投标人按合同履约；如果未中标，保函自动失效，投标人无需承担额外费用。

银行保函如何办理？

如果你有开立银行保函的需求，可以按照以下步骤办理：

1.评估资信：

银行在开立保函前，会对申请人的财务状况、经营情况和信用记录等进行评估，以判断是否符合开立保函的条件。

2.提交材料：

向银行提交开立保函的申请材料，包括营业执照、财务报表、交易合同等，具体要求可能会因银行而有所不同。

3.风险评估：

银行会对交易风险进行评估，包括交易对手的信用状况、交易金额、交易类型等，以确定是否能够提供担保以及担保的额度。

4.签订协议：

如果银行同意开立保函，双方会签订保函协议，约定保函的具体条款，包括保函金额、有效期、担保条件等。

5.支付费用：

开立保函通常会涉及一定的费用，包括手续费、佣金等，具体费用标准由银行确定。

6.开立保函：

银行在评估通过并收到相关费用后，会开立保函并送达保函受益人，保函自送达之日起生效。

需要注意的是，银行在开立保函前会进行严格的审核和风险评估，并不是所有申请都会被批准。银行会根据自身的风险管理制度和业务范围，决定是否开立保函以及保函的具体条款。

银行保函有哪些风险？

虽然银行保函是一种有效的信用担保工具，但它也存在一定的风险：

1.违约风险：

如果申请人未能按合同履行义务，银行将根据保函条款承担经济责任。这可能会对银行造成财务损失，并影响其信誉。

2.欺诈风险：

不法分子利用虚假交易或伪造文件骗取银行开立保函，给银行带来经济损失。

3.信用风险：

如果银行的财务状况出现问题，或因某些事件导致信用评级下降，可能会影响保函的效力，导致交易对手对担保失去信心。

4.法律风险：

不同国家和地区的法律法规可能存在差异，银行在跨境业务中开立保函时，需要考虑法律风险，避免因法律纠纷影响保函效力。

如何防范银行保函风险？

为了防范银行保函风险，可以从以下几方面入手：

1.尽职调查：

银行在开立保函前，应加强尽职调查，充分评估申请人的财务状况、经营风险和交易风险，避免盲目开立保函。

2.完善制度：

银行应建立和完善内部风险管理制度，明确开立保函的审批流程、风险控制措施和责任追究机制，加强对从业人员的培训和管理。

3.加强合规：

银行应严格遵守监管要求和行业规范，合规开展保函业务，避免出现违规操作和违法行为。

4.风险监测：

银行应建立保函风险监测机制，及时跟踪交易对手的财务状况和信用变化，发现风险提前预警，采取适当的风险控制措施。

5.保险保障：

银行可以考虑为保函业务购买保险，将风险转移给保险公司，降低自身风险敞口。

总之，银行保函是银行信用的一种体现，在促进贸易往来和项目投标等方面发挥着重要作用。但它并不是取款工具，而是银行对特定交易的担保承诺。公众在办理保函业务时，要选择正规银行渠道，谨防受骗上当。同时，银行也应加强风险管理，合规经营，保障保函业务稳健发展。