说到银行保函，大家可能并不陌生。在国际贸易中，银行保函是常见的付款方式之一。但很多人可能不知道，银行保函其实也是一种信用担保工具，可以用来保证合同的履行。那么，银行保函金额和合同金额之间应该怎么比例分配呢？这是一个很值得探讨的问题。

首先，我们需要了解什么是银行保函。银行保函，是指由银行应客户申请出具的、保证在满足一定条件时履行义务的书面承诺。简单来说，就是我保证你做一件事，如果你没做到，我银行来帮你做。那银行为什么要帮你做呢？因为出具保函之前，你需要向银行支付一定的费用和保证金，作为担保。

那银行保函可以用来做什么呢？在国际贸易中，通常可以用银行保函来保证付款。比如，我要从国外进口一批货物，我可以要求国外卖家提供一份银行保函，保证在收到我付的钱之后，一定会交货。如果没交货，银行就会根据保函的承诺，帮卖家把钱赔给我。这样一来，我的钱就有保障了，不会付了钱收不到货。

银行保函也可以用来保证合同的履行。比如，我跟一家公司签了个合同，让他们在规定时间内帮我建一座房子。我可以要求他们在合同中提供一份银行保函，保证在规定时间内建好房子。如果没建好，银行就会根据保函的承诺，赔付我一定的违约金。这样一来，我就可以保证我的合同能够顺利履行，不会耽误我的工期。

那银行保函金额和合同金额的比例应该怎么分配呢？这其实并没有一个固定的比例，需要根据具体的情况来定。

如果是用来保证付款，那银行保函的金额一般会等于或略高于合同金额。比如，我要进口一批价值1000万的货物，那我会要求卖家提供一份1000万或1000万以上的银行保函。这样才能保证我付了钱之后，一定能收到货。如果只提供900万的保函，那万一卖家收了我900万之后跑路了，我还是没办法收到货，那我的风险就太大了。

如果是用来保证合同的履行，那银行保函的金额一般会略低于合同的金额。还是上面建房子的例子，如果我跟建房子公司签的合同是1000万，那我要求他们提供的银行保函金额可能就是800万或900万。为什么会低于合同金额呢？因为银行保函是要收费的，一般会收取保函金额的0.5%到1%作为手续费。如果保函金额和合同金额一样，那我就要多付8万到10万的手续费，这对我来说也是个不小的负担。所以一般情况下，我们会要求略低于合同金额的保函，这样既能保证合同的履行，又能节省一定的成本。

那银行保函的金额是固定的吗？不是的，银行保函的金额是可以调整的。在申请银行保函时，银行会根据你的要求和具体情况来决定保函的金额。如果你要调整保函的金额，需要向银行提出申请，银行会根据你的申请来决定是否调整。

银行保函的金额和有效期也是可以调整的。在出具保函时，银行会和申请人约定保函的有效期。如果需要延长或缩短有效期，需要向银行提出申请，银行会根据具体情况来决定是否调整。银行保函的金额和有效期调整，需要银行和申请人双方协商一致，并签订补充协议。

银行保函除了可以保证付款和合同履行之外，还有什么用呢？银行保函其实还可以用来做抵押。比如，我要向银行贷款1000万，我可以向银行提供一份1000万的银行保函作为抵押。如果我没能按时还款，银行就可以要求出具保函的银行来偿还我的贷款。这样一来，银行就多了一层保障，也更愿意借钱给我了。

银行保函可以用来做抵押，那它跟其他抵押物有什么区别呢？最大的区别在于它的灵活性。比如，我用房子做抵押，那房子在贷款期间就不能卖了，因为它已经抵押给银行了。但如果我用银行保函做抵押，那我还是可以继续使用这1000万的资金，只是万一我没能按时还款，这1000万就要用来还贷款了。所以，银行保函可以提供更多的财务灵活性，也更受企业的欢迎。

除了做抵押，银行保函还有没有其他用处呢？当然有！银行保函还可以用来参与竞标。比如，政府要招标一个1000万的工程项目，我很想参加竞标，但政府要求必须提供1000万的投标保证金。我可以向银行申请一份1000万的银行保函，作为投标保证金。如果我中标了，保函继续有效，保证我能履约；如果我没中标，保函就自动作废，我不用付任何费用。这样一来，我就可以用银行保函来参与竞标，增加了中标的机会。

银行保函可以用来做这么多事情，那要怎么申请呢？申请银行保函，首先需要跟银行有良好的合作关系。因为银行在出具保函之前，会评估你的财务状况和信用状况，如果风险太大，银行是不会出具保函的。所以，平时在资金管理和贷款还款方面，都要保持良好的记录。

其次，需要向银行提供详细的资料。包括你的财务报表、现金流预测、项目计划书等，让银行了解你的情况和需求。银行在评估风险后，会决定是否出具保函，以及保函的金额和有效期。银行在评估时，会重点关注你的偿还能力和信用状况。如果你有稳定的现金流和良好的信用记录，银行出具保函的可能性就更大。

最后，需要支付一定的费用和保证金。银行在出具保函时，会收取一定的手续费，一般是保函金额的0.5%到1%。此外，你还需要向银行提供一定的保证金，作为担保。保证金的比例一般是保函金额的50%到100%。比如，一份1000万的保函，你可能需要向银行支付500万到1000万的保证金。

银行保函是非常有用的金融工具，可以帮助企业降低风险，提高信用，参与更大的项目。但同时，企业也要谨慎使用银行保函，因为一旦出现问题，企业不仅要赔偿损失，还可能影响未来的融资。所以，在使用银行保函时，一定要充分评估风险，不要轻易承诺无法履行的义务。