写这篇文章是因为前几天看到朋友圈有朋友吐槽，说自己最近要做一笔生意，需要提供银行保函，但是跑了几家银行，都说没有额度，搞得他很郁闷。他很疑惑，银行保函不是银行出面的承诺吗？为什么也有额度限制？这不是应该银行愿意就可以的吗？
其实，银行保函是有额度的，而且额度审批和管理是银行风险控制的重要环节。这篇文章就来聊聊银行保函的额度问题，希望可以帮朋友们解惑，也让大家更好地了解银行保函这项业务。
先来科普下什么是银行保函。银行保函是银行应客户申请开立的、保证在一定条件下履行义务的书面承诺。简单来说，就是银行作为担保人，向受益人（保函的出示人）出具书面承诺，保证如果开户人（保函申请人）未能履行合同义务，银行将承担经济责任。
银行保函的额度，是指银行为客户出具保函时，根据客户的资信状况、经营情况、担保能力等因素确定的保函最高金额。这个额度，是银行对客户信用风险评估的结果，也是银行控制自身风险的重要手段。
那银行保函为什么会有额度呢？
首先，我们要明白银行保函本身的性质。虽然银行保函是银行出面的承诺，但这并不意味着银行承担无限责任。银行保函是银行信用的一种体现，但银行的信用也是有上限的，这就是额度。
其次，银行保函的额度管理是银行风险控制的重要手段。银行在为客户出具保函时，需要评估客户的还款能力和信用风险。如果银行没有额度控制，为客户出具了超出其偿还能力的保函，一旦客户无法履行义务，银行将面临巨大损失。
另外，银行保函业务本身存在一定的风险。如果银行不进行额度管理，可能会导致银行过度承担风险，影响银行的稳定性和金融体系的安全性。因此，银行需要通过额度管理来控制风险，保障自身权益。
那银行是如何确定保函额度的呢？
一般来说，银行在确定保函额度时，会综合考虑以下几个方面：
1.客户的资信状况：包括客户的资产状况、经营情况、信用历史等。如果客户的资信状况良好，银行会认为其履行合同的能力较强，风险较低，则可能给予较高的额度；反之，如果客户资信状况不佳，银行则可能降低其额度或拒绝出具保函。
2.客户的担保能力：包括客户能提供的抵押、质押、保证等担保方式。如果客户能提供充足有效的担保，银行认为风险相对较低，则可能提高其保函额度；反之，如果客户无法提供有效担保，银行则可能降低额度或要求增加其他担保措施。
3.银行与客户的关系：如果客户与银行有长期稳定的合作关系，银行对其经营情况和信用状况比较了解，则可能给予较高的额度；反之，如果客户与银行合作时间较短，银行对其了解不够充分，则可能采取较为谨慎的态度，降低其额度。
4.银行自身风险偏好：不同银行对风险的偏好程度不同，一些银行可能更趋向保守，对额度管理更为严格；而一些银行可能更倾向于积极拓展业务，对额度管理相对宽松。
需要注意的是，银行保函的额度并不是固定的，银行会根据客户的情况进行动态调整。如果客户的经营状况、信用状况等发生变化，银行可能会相应调整其保函额度。
那如果银行告知没有额度，我们该怎么办呢？
首先，不要着急，可以尝试与银行沟通协商。银行没有额度可能有多种原因，如当前风险偏好较低、已有的保函额度占用较高等。我们可以与银行沟通，了解具体情况，看是否有其他解决方案，如提供更多担保措施、调整保函条件等。
其次，可以尝试与其他银行沟通。不同银行的风险偏好和额度管理策略可能不同，我们可以尝试与多家银行沟通，了解他们的额度情况和要求，寻找合适的银行合作。
最后，也可以考虑其他担保方式。除了银行保函之外，我们还可以考虑其他担保方式，如担保公司担保、保险公司保函等，寻找更适合自身情况的解决方案。
总之，银行保函是有额度的，这是由银行风险控制和业务管理决定的。在申请银行保函时，我们需要充分了解银行的额度管理策略，做好沟通协商，同时也要重视自身信用状况和担保能力建设，以更好地获得银行支持。希望大家在实际运用中能够更加顺利地解决问题，做好风险管理！
