履约保函是指保证人（通常为银行或保险公司）对债务人（通常是承包商）的债务履行情况提供担保的书面承诺。它是一种信用工具，为合同的履行提供安全保障，在工程建设、货物买卖、服务外包等领域广泛应用。近年来，随着工程建设项目复杂程度和金额的不断增加，对履约保函的需求也越来越大。但与此同时，也出现了一些非银行机构提供的履约保函，这引发了人们的疑问：履约保函必须是银行保函吗？
银行保函作为传统的履约保函形式，一直占据着主导地位，主要原因在于银行在金融市场中的信誉度和风险承担能力优势明显。与非银行机构相比，银行保函具有以下优势：
银行作为金融机构，拥有雄厚的资金实力和完善的风险控制体系，其信誉度和偿付能力得到社会广泛认可。银行保函通常被认为是风险最低的担保形式，可以有效降低合同履约风险，保障合同的顺利履行。
银行保函在法律上具有明确的效力，作为一种独立的保证责任，不受合同主体的变更、合同履行情况以及其他因素的影响。银行保函的操作流程规范，流程透明，手续便捷，可以有效提高合同履约效率。
银行保函的担保金额一般较大，可以满足大型工程项目或高价值货物交易的需求。银行保函的担保范围也比较广泛，可以涵盖合同中的各种风险，例如履约违约、质量缺陷、工期延误等。
近年来，随着民营经济的快速发展，以及市场竞争的加剧，一些非银行金融机构，如保险公司、担保公司和金融科技公司等，也开始提供履约保函服务。非银行保函的兴起，主要受以下因素驱动：
随着经济发展和社会进步，工程建设项目规模不断扩大，对履约保函的需求也越来越大。银行保函由于审批流程较为复杂，审批周期较长，往往难以满足市场快速发展的实际需求。非银行机构凭借其灵活高效的经营机制，可以快速响应市场需求，为客户提供更便捷、更灵活的履约保函服务。
近年来，金融市场竞争日益激烈，传统银行的市场份额逐渐受到非银行机构的挑战。非银行机构凭借其低成本、高效率的优势，吸引了越来越多的客户。在履约保函市场，非银行机构也积极抢占市场份额，为客户提供更具竞争力的保函服务。
金融科技的发展，为非银行机构提供履约保函服务提供了新的技术支持。金融科技公司利用大数据、云计算、人工智能等技术，可以更有效地评估风险，提高审批效率，为客户提供更加个性化的保函服务。
虽然非银行保函已经取得了一定的发展，但也应看到，非银行保函与银行保函相比，还存在一些局限性：
非银行保函通常是由保险公司、担保公司等非金融机构提供，这些机构的信誉度和偿付能力可能不如银行高，其提供的保函也存在一定的风险。如果非银行机构发生财务危机或出现其他风险，可能会影响保函的兑付，给合同履约带来风险。
非银行保函的法律效力尚未完全明确，存在一定争议。此外，非银行机构的保函服务，在流程规范、操作标准等方面也可能与银行保函存在差距，这可能导致保函履约过程存在一定的风险。
非银行保函的担保金额通常比银行保函低，且可能存在一定的限制，难以满足大型工程项目或高价值货物交易的需求。此外，非银行保函的担保范围可能不如银行保函广泛，无法覆盖所有合同风险。
选择履约保函，需要根据具体的项目情况，综合考虑保障程度、保函费用和风险承担能力等因素。以下是一些选择建议：
根据项目的规模、复杂程度、合同金额、履约风险等因素，评估项目风险等级。对于风险等级较高的项目，建议选择信誉度高、风险承担能力强的银行保函，以确保合同履约的安全。
银行保函和非银行保函的费用水平可能不同，需要进行比较分析。选择保函时，不仅要考虑保函费用，还要考虑保函的安全保障程度，避免选择低价保函，而忽视了保函的质量和风险控制能力。
选择保函时，要了解保函的法律效力，确认保函是否具有合法有效的担保效力。对于非银行保函，要特别注意其法律效力，避免出现法律纠纷。
选择保函时，要考察保函提供者的信誉。可以通过查询相关信息，了解机构的财务状况、经营状况和风险控制能力等，选择信誉度高、实力雄厚的机构提供保函。
随着金融市场竞争的加剧，非银行机构将会更加积极地参与履约保函市场。未来，履约保函市场将呈现以下趋势：
未来，履约保函市场将更加多元化，银行保函、保险公司保函、担保公司保函和金融科技公司保函等多种形式并存。
金融科技将进一步应用到履约保函领域，提高保函审批效率，降低保函成本，为客户提供更加便捷、更加个性化的保函服务。
随着非银行机构在履约保函市场的参与度的提升，监管部门将加强对非银行机构的监管，制定更加完善的监管制度，确保履约保函市场的稳定健康发展。
履约保函必须是银行保函吗？答案并非简单的是或否。选择哪种形式的履约保函，需要根据具体项目情况进行综合考虑。对于高风险项目，保障程度较高的银行保函依然是首选；对于低风险项目，非银行保函也具有较强的竞争力。但是，无论选择何种形式的履约保函，都要注意选择信誉度高、实力雄厚的机构，以确保保函的有效性和安全性。
