## 一、引言
近年来，随着互联网金融的快速发展，银行业务不断向线上化、数字化转型，极大地方便了企业和个人客户。然而，与此同时，不法分子也利用互联网技术，将黑手伸向了银行上网保函业务，精心策划了一系列骗局，给金融机构和客户造成了巨大的经济损失。本文旨在揭秘银行上网保函骗局的常见手法，分析其背后的运作机制，并提出相应的防范措施，以期提高社会公众的风险防范意识，维护金融安全。
## 二、银行上网保函业务概述
银行上网保函是指银行作为担保人，应申请人（通常是工程承包商、设备供应商等）的要求，向受益人（通常是工程业主、设备采购方等）开立的一种书面承诺。银行承诺，如果申请人未能按照合同约定履行义务，银行将按照保函约定向受益人支付一笔约定的款项。上网保函是指将传统的纸质保函电子化，通过银行间电票系统或其他电子平台进行签发、传递和保管，具有高效、便捷、安全的特点。
## 三、银行上网保函骗局常见手法
不法分子利用银行上网保函业务流程中的漏洞，精心设计了各种骗局，主要包括以下几种：
**(一) 伪造银行官网和系统**
不法分子会搭建高仿真的虚假银行官网和电子保函系统，通过网络推广、短信链接等方式诱导客户访问。这些网站和系统与真实的银行网站非常相似，甚至可以模拟银行的登录界面、业务流程等，使客户难以分辨真伪，从而将真实的银行账户信息、保函申请资料等泄露给不法分子。
**(二) 伪造企业身份和资质**
不法分子 often 伪造企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证等证件，并利用虚假身份注册公司，在银行开立账户。随后，他们会利用这些虚假公司信息，以承揽工程、采购设备等名义，向银行申请开具上网保函。由于这些虚假公司的资料看似齐全，银行在审核过程中很难发现问题，从而为不法分子骗取保函创造了条件。
**(三) 内部人员勾结作案**
部分不法分子与银行内部工作人员勾结，利用职务之便，绕过银行的审核流程，为虚假企业开具上网保函，甚至直接盗取银行的电子印章和密钥，伪造银行的电子签名，开具虚假保函，从中牟取 illegal 利润。
**(四) 利用信息不对称进行诈骗**
在一些情况下，不法分子会利用企业和银行之间信息不对称的特点，向企业提供虚假的银行联系方式或保函样本，诱导企业将保函保证金或手续费转入其指定的账户，从而实施诈骗。
## 四、银行上网保函骗局运作机制分析
银行上网保函骗局的成功实施通常需要以下环节的配合：
**(一) 信息收集和目标选择**
不法分子会通过各种渠道收集企业的相关信息，例如，企业名称、经营范围、项目信息、银行账户等。然后，他们会根据这些信息筛选目标，选择那些急需资金、风险防范意识薄弱的企业作为目标。
**(二) 制造陷阱，引诱上钩**
不法分子会利用各种手段，例如，虚假广告、网络推广、电话营销等，发布虚假项目信息，或以低廉的价格、优惠的条件吸引企业与其合作。一旦企业上钩，不法分子就会以各种名义，例如，保证金、手续费、项目启动资金等，诱骗企业转账。
**(三) 伪造资料，骗取信任**
为了取得企业的信任，不法分子往往会伪造各种资料，例如，虚假的合同、协议、银行保函、公证书等，并通过各种手段，例如，PS技术、虚假网站等，使这些资料看起来十分逼真。 **(四) 快速转移资金，逃避打击**
一旦得手，不法分子会迅速将诈骗所得资金转移到多个账户，并最终将资金提现或转往境外，以逃避公安机关的打击。
## 五、防范措施
针对层出不穷的银行上网保函骗局，企业、银行和监管机构应共同努力，构建全方位的风险防控体系。
**(一) 企业自身防范**
1. **提高风险防范意识：** 企业应加强对员工的培训教育，提高其对银行上网保函业务和相关骗局的认识，增强风险防范意识和自我保护能力。
2. **核实信息，谨防上当：** 企业在办理银行上网保函业务时，应通过官方渠道核实银行和工作人员信息，仔细辨别真伪，切勿轻信陌生电话、短信、邮件等，避免落入不法分子的陷阱。
3. **选择正规金融机构：** 企业应选择正规的银行办理上网保函业务，并仔细阅读相关合同条款，明确双方的权利和义务，避免因信息不对称而遭受损失。
4. **保管好企业信息：** 企业应妥善保管好自身的营业执照、公章、银行账户等重要信息，防止信息泄露，被不法分子利用。
**(二) 银行加强风险管控**
1. **强化内部控制：** 银行应建立健全上网保函业务的内部控制制度，加强对业务流程的风险管理，严格执行身份识别、资料审核、授权审批等环节的规定，防范内部人员违规操作和外部欺诈风险。 2. **加强技术防范：** 银行应不断升级完善电子保函系统，采用先进的技术手段，例如，数字证书、电子签名、时间戳等，提高系统安全性和可靠性，防止数据泄露和篡改。 3. **加强客户宣传教育：** 银行应积极开展反欺诈宣传教育活动，通过多种渠道向客户普及银行上网保函业务知识和防范技巧，提高客户的风险识别能力和自我保护意识。 4. **建立信息共享机制：** 银行之间应加强信息共享和合作，及时通报不法分子和可疑交易信息，形成联防联控机制，共同防范和打击银行上网保函欺诈行为。
**(三) 监管机构加强监管**
1. **完善法律法规：** 监管机构应不断完善上网保函业务的法律法规和监管制度，明确各方责任，加大对违法犯罪行为的打击力度，提高违法成本，形成有效震慑。 2. **加强市场监管：** 监管机构应加强对银行上网保函市场的监管，严厉打击虚假宣传、非法集资、网络诈骗等违法行为，维护市场秩序，保护金融消费者合法权益。 3. **加强技术支持：** 监管机构应加强对银行上网保函技术安全的监管，引导和支持银行机构采用先进的技术手段，提高风险防范能力，保障金融安全。 4. **加强国际合作：** 随着银行上网保函业务的跨境发展，监管机构应加强与其他国家和地区的监管合作，建立信息共享和联合监管机制，共同打击跨境金融犯罪。
## 六、结语
银行上网保函作为一种重要的金融创新工具，在服务实体经济、促进贸易便利化方面发挥着越来越重要的作用。然而，随着不法分子作案手段的不断翻新，银行上网保函业务也面临着越来越严峻的欺诈风险挑战。 打击银行上网保函骗局，维护金融安全，需要企业、银行、监管机构和社会各界的共同努力。只有不断完善金融监管体系，加强技术防范，提高风险防范意识，才能有效遏制银行上网保函骗局的发生，保障金融安全，维护经济社会稳定发展。
