在国际贸易和工程项目合作中，银行保函作为一种常见的信用担保方式，有效地降低了交易双方的风险。但对于申请开立保函的企业来说，了解银行保函的开立流程、条件以及相关费用至关重要，其中“保证金”就是一个绕不开的话题。本文将围绕“开银行保函要保证金”这一主题，深入浅出地为您答疑解惑。
银行保函是指银行、保险公司或担保公司等金融机构，应申请人（通常是合同中的债务方）的请求，向受益人（通常是合同中的债权方）开立的一种书面承诺文件。一旦申请人未能按合同约定履行义务，受益人有权凭保函向开立机构索赔，获得相应的经济补偿。
银行保函具有以下特点：
独立性：独立于基础交易合同而存在，即使基础合同无效，保函的效力也不受影响。 书面性：必须以书面形式开立，且内容需清晰、完整、准确。 有条件的付款义务：只有在申请人违约，且受益人提出符合保函条款的索赔时，开立机构才承担付款责任。开立银行保函，银行要承担申请人违约的风险。为了控制风险，银行通常要求申请人缴纳一定比例的保证金。保证金相当于银行为申请人提供担保的“安全垫”，一旦申请人违约，银行可以用保证金来弥补损失。从银行的角度来看，收取保证金主要基于以下几方面的考虑：
风险控制：保证金是银行控制风险的重要手段，可以有效降低银行因申请人违约而蒙受损失的可能性。 资金成本：开立保函需要占用银行的授信额度，而保证金可以部分弥补银行的资金成本。 提高申请人履约意愿：缴纳保证金后，申请人违约的成本增加，有利于促使申请人认真履行合同义务。保证金的比例并非固定不变，而是根据多种因素综合决定的，主要包括：
申请人的信用状况：信用良好的企业，保证金比例相对较低；反之，信用记录较差的企业，保证金比例可能较高，甚至可能被要求提供其他担保方式。 保函金额和期限：保函金额越大、期限越长，银行承担的风险越大，对应的保证金比例也会越高。 基础交易的风险程度：基础交易风险越高，银行要求的保证金比例也会相应提高。 银行的风险偏好：不同银行的风险偏好不同，对保证金比例的要求也会有所差异。一般来说，保证金的比例在保函金额的 10% - 100% 之间。部分银行对于优质客户和低风险项目，也可能提供免保证金或低保证金的优惠政策。
常见的保证金形式包括：
现金保证金：指申请人以现金形式存入银行指定账户的保证金。 银行存单质押：指申请人将自己持有的一定金额的银行存单质押给银行作为保证金。 银行保函/担保：指申请人可以用其他银行开立的保函或担保公司提供的担保作为保证金。 信用证：在特定情况下，也可以用备用信用证作为保证金。一般情况下，当保函到期或者基础交易顺利完成后，申请人可以向银行申请退还保证金。具体退还时间取决于保函条款的约定以及实际情况，例如：
对于有明确到期日的保函，保证金通常在保函到期后的一段时间内退还，具体时间取决于银行的内部流程。 对于没有明确到期日的保函，例如履约保函，保证金通常在申请人提交相关证明材料，证明其已按合同约定履行义务后才能退还。需要注意的是，如果在保函有效期内，受益人提出索赔，银行在赔付后会从保证金中扣除相应款项。如果保证金不足以弥补损失，银行还有权向申请人追索剩余款项。
保证金占用企业的资金，增加了企业的财务成本。为了降低保证金成本，企业可以采取以下措施：
维护良好的信用记录：良好的信用记录是降低保证金比例的重要因素，企业应重视信用积累，按时足额履行合同义务。 选择合适的保函产品：不同类型的保函，对保证金的要求不同，企业应根据自身情况选择合适的保函产品。 与银行协商谈判：企业可以根据自身情况与银行协商，争取降低保证金比例或采用其他担保方式。 利用政策性担保：一些地方政府或机构会提供政策性担保，企业可以尝试申请此类担保，以降低保证金成本。开立银行保函需要缴纳保证金，这是银行控制风险、保障自身利益的重要手段。保证金的比例并非固定不变，而是根据多种因素综合决定的。企业在申请开立保函时，应充分了解保证金的相关规定，并根据自身情况选择合适的保函产品和担保方式，以降低财务成本，保障自身利益。
