银行保函要担保方式吗
银行保函作为一种常见的信用担保形式，在国际贸易、工程建设等领域发挥着重要作用，其独立性、抽象性等特点有效降低了交易风险，为当事人提供了安全保障。然而，在实践中，关于银行保函是否需要担保方式的问题一直存在争议。本文将从法律规定、实务操作和风险控制等角度对此问题进行探讨，以期为相关从业人员提供参考。
**一、法律规定与司法解释**
我国《担保法》第八条规定：“担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。”可见，法律明确规定的担保方式中并不包括银行保函，因此，从法律条文的角度而言，银行保函本身并非一种独立的担保方式。
然而，最高人民法院在《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》第十九条中指出：“当事人以银行保函、备用信用证、独立保证或其他独立担保方式作为保证金的，人民法院应予支持。”该条文将银行保函与保证金并列，并将其归入独立担保方式的范畴，这表明司法实践中倾向于将银行保函视为一种特殊的担保形式。
**二、银行保函的性质与特征**
银行保函的性质决定了其是否需要担保方式。一般认为，银行保函具有以下几个特征：
1. **独立性：**银行保函独立于基础交易合同，即使基础合同无效，只要受益人提交的单据符合保函条款，开证行也需要承担付款责任。
2. **抽象性：**银行保函的付款责任与基础交易的履行情况无关，只以保函条款为准。
3. **书面性：**银行保函必须以书面形式作出，并严格按照国际商会《见索即付保函统一规则》或其他相关规则进行。
正是由于银行保函具有独立性和抽象性，因此，在理论上，只要银行严格审查保函申请人的资信状况，并控制好自身风险，便可以在无需其他担保方式的情况下开立保函。
**三、实务操作中的担保方式选择**
尽管银行保函理论上可以无需其他担保方式，但在实际操作中，银行出于风险控制的需要，通常会要求申请人提供相应的担保措施，常见的担保方式包括：
1. **保证金：**申请人将一定比例的资金存入银行账户，作为开立保函的保证金。保证金的比例通常为保函金额的10%-100%不等。
2. **抵押：**申请人以其拥有的房产、土地等不动产或机器设备等动产作为抵押物，为银行保函提供担保。
3. **质押：**申请人以其持有的股票、债券、仓单等权利凭证作为质押物，为银行保函提供担保。
4. **第三方保证：**申请人寻找具有良好信誉和偿债能力的第三方为其提供保证担保。
银行选择何种担保方式，主要取决于以下因素：
1. **申请人的资信状况：**对于资信状况良好的大型企业或机构，银行可以考虑降低担保要求，甚至免除担保。
2. **保函的金额和期限：**保函金额越大、期限越长，银行承担的风险也就越大，相应的担保要求也会更高。
3. **基础交易的风险程度：**如果基础交易风险较高，银行也会相应提高担保要求。
**四、对银行保函担保方式的思考**
关于银行保函是否需要担保方式的问题，目前尚无定论。从法律条文来看，银行保函并非一种独立的担保方式，但司法实践中却将其归入独立担保范畴。从银行实务操作来看，为了控制风险，通常会要求申请人提供相应的担保措施。因此，对于银行保函的担保方式问题，应根据具体情况进行分析，在法律规定和商业惯例之间找到平衡点。
为了更好地发挥银行保函的作用，促进经济发展，建议：
1. **完善相关法律法规：**明确银行保函的法律地位、适用规则和风险控制机制，为银行保函的健康发展提供法律保障。
2. **加强行业自律：**银行业协会等机构应制定行业规范，引导银行加强风险管理，规范担保方式的选择和使用。
3. **提高企业信用意识：**企业应加强自身信用建设，提高资信水平，以降低银行的担保要求，降低融资成本。
总之，银行保函要不要担保方式并非一个非黑即白的问题，需要根据具体情况进行权衡。在实践中，应注重法律规定与实务操作的结合，充分发挥银行保函的积极作用，同时有效控制风险，实现各方利益的平衡。
